Comparar financiamento SAC x Price

Duas fórmulas públicas, o mesmo financiamento

SAC e Price são dois métodos diferentes de dividir um financiamento em parcelas mensais — cada um distribui juros e amortização (a parte que efetivamente reduz a dívida) de um jeito diferente ao longo do tempo, a partir dos mesmos três números: valor financiado, taxa de juros mensal e prazo. As duas fórmulas são públicas e conhecidas — esta ferramenta as aplica exatamente aos valores informados, sem usar nenhuma tabela, índice ou taxa de instituição financeira específica.

SAC: amortização constante, prestação decrescente

No Sistema de Amortização Constante, a parte que reduz a dívida (amortização) é sempre a mesma em toda parcela — simplesmente o valor financiado dividido pelo número de parcelas. Os juros de cada mês incidem sobre o saldo devedor daquele momento, que vai encolhendo — por isso os juros diminuem mês a mês, e a prestação (amortização mais juros) também diminui ao longo do contrato. A primeira parcela é a mais cara; a última, a mais barata.

Price: prestação constante, composição interna variável

Na Tabela Price, a prestação é calculada para ser a mesma do início ao fim do contrato — o valor não muda. O que muda, mês a mês, é a composição interna dessa prestação: no começo, a maior parte é juros e uma fração pequena é amortização; conforme o saldo devedor cai, a proporção se inverte, e no fim do contrato a prestação é quase toda amortização. O valor fixo facilita o planejamento mensal, mas o total de juros pago ao longo de todo o contrato costuma ser maior que no SAC, para o mesmo valor, taxa e prazo.

Por que os dois aparecem lado a lado, sem indicação de qual é melhor

Cada sistema favorece uma prioridade diferente: SAC começa com parcela mais alta e termina mais barato, com menos juros pagos no total; Price começa mais barato e mantém o mesmo valor até o fim, com mais juros pagos no total. Qual dos dois é "melhor" depende do orçamento de quem está financiando, de quanto sobra no início do contrato e de quais sistemas o próprio contrato oferece como opção — uma decisão pessoal e financeira que esta ferramenta não tenta tomar no lugar de ninguém. Por isso o resultado mostra os dois cenários completos, com o número de cada um, para comparação direta.

O que está na tabela de amortização

Cada linha representa um mês do financiamento, com quatro colunas por sistema: amortização (quanto daquela parcela reduz a dívida), juros (quanto é custo do empréstimo naquele mês), prestação (a soma das duas, o valor de fato pago) e saldo devedor (quanto ainda falta pagar depois daquela parcela). Ver a tabela inteira, não só o resumo, é o que permite conferir a evolução completa do saldo devedor e decidir, por exemplo, se compensa antecipar parcelas em um sistema ou no outro.

Exportando para conferir fora do navegador

A tabela completa pode ser exportada em dois formatos: .csv, um arquivo de texto simples que abre em qualquer planilha ou pode ser importado por outro sistema de controle financeiro; e .xlsx, o formato nativo de planilha do Excel e de programas compatíveis, que já preserva o tipo numérico de cada célula sem exigir conversão manual depois de abrir. Os dois arquivos trazem a mesma tabela completa mostrada na tela, com os dois sistemas lado a lado, mês a mês.

Por que a taxa pedida é sempre mensal

Contrato de financiamento no Brasil costuma divulgar tanto uma taxa mensal quanto uma taxa anual equivalente — as duas descrevem o mesmo custo, só que em períodos diferentes, e não são o resultado de multiplicar ou dividir por 12 (juros compostos não funcionam de forma linear assim). Esta ferramenta pede especificamente a taxa mensal, a que entra diretamente na fórmula de cada sistema — se o contrato ou a simulação em mãos só mostra a taxa anual, vale converter para a mensal equivalente antes de preencher aqui, para o resultado corresponder ao que o contrato de fato aplicaria mês a mês.

O que esta ferramenta não faz

Ela não representa uma proposta de crédito nem uma cotação de banco — é uma simulação matemática a partir dos números informados. Não indica qual sistema escolher, não avalia a capacidade de pagamento de quem está financiando e não substitui a análise de crédito de uma instituição financeira real. As condições de um contrato real — taxa final aprovada, seguro obrigatório, tarifa administrativa, correção contratual — podem divergir do que está simulado aqui, e só o contrato assinado tem valor oficial.